«Переход к безналичным расчетам среди населения терпит фиаско»

В наших городах в дни зарплат к банкоматам выстраиваются огромные очереди. Алматинцам и астанинцам этого не понять. Хотя два-три человека впереди иногда попадаются. А вот в регионах ситуация сродни аховой. Там очереди и до двадцати, и до тридцати человек доходят. Именно поэтому многие пенсионеры до сих пор не спешат переходить на карточки. Люди снимают наличные. А между тем инициатива перехода на электронные платежи с 15 января текущего года встретила ярое противодействие не только со стороны предпринимателей, но и со стороны банков. В связи с этим был объявлен мораторий сроком на полгода на взимание штрафов с предпринимателей, не установивших терминалы. Но и сейчас, в преддверии, похоже, ситуация ничуть не изменилась.

Банки 

Пока наличие POS-терминала в магазине было лишь привилегией, проблем не было. Тогда банки вовсю, как говорится, несли культуру в массы и старались подключить к эквайрингу (оплата платежной картой) как можно больше магазинов и других торговых точек. Банки обещали (на многих сайтах до сих пор есть такая информация), что с началом использования эквайринга торговые точки приобретут новых клиентов, а также сэкономят на расходах на кассовые операции. 

– В большинстве случаев установке терминала для приема пластиковых карт в магазине препятствовали банальные причины: отсутствие коммуникаций, нежелание «делиться» процентом от выручки с банком, а также привычка представителей малого и среднего бизнеса работать с наличными средствами, – утверждает Жомарт Смагулов, директор департамента банковских карт.

Однако теперь все изменилось. Уже с 15 января текущего года предполагался массовый переход на безналичные платежи, как в Европе и Америке. И тут банки стали чуть ли не саботировать этот процесс. В течение первого же месяца выяснилось, что количество терминалов для предпринимателей во всем Казахстане едва ли наберется, чтобы обеспечить потребности одной лишь Алматы. 

В апреле текущего года состоялась пресс-конференция главы Народного банка Умут Шаяхметовой. Она также отметила, что предпринимателям удобнее работать с дистанционными каналами. 

– Комиссии при оплате через POS-терминал варьируются в пределах 1–1,5 процентов. Хотелось бы отметить, что предпринимателю намного дешевле производить платежи через POS-терминалы. Ведь наличную валюту необходимо инкассировать, отправлять в банк, стоять в очереди, чтобы ее сдать, – прокомментировала руководитель Halyk Bank. – Основная проблема при работе с POS-терминалами не заключается в расходах, которые несут предприниматели. Она в том, что это повысит прозрачность ведения бизнеса.

Чтобы не перегружать цифрами, приведем данные лишь по одному, самому крупному казахстанскому банку. Итак, по данным на апрель 2013 года, Народный банк установил по Казахстану 7600 POS-терминалов, это на 2100 больше, чем за весь 2012 год, и на 3600 больше, чем за 2011 год. А еще годом ранее было всего на 1000 меньше. Динамика, прямо скажем, никакая. То есть и до закона об обязательных терминалах банк ставил около 1000-1500 аппаратов в год. Сейчас эта цифра увеличилась всего на 600 штук (до 2100 штук). Чувствуется, что закон мало повлиял на спрос. Даже если брать общую статистику Национального банка РК, с начала года количество POS-терминалов у торговых предприятий увеличилось всего на 2300 штук и на начало мая 2013 года достигло 29589.

Предприниматели

Предприниматели же в свою очередь тоже высказали свое «фи». По их мнению, обслуживание по карточкам должно быть более выгодным, нежели за наличные. Только тогда можно будет действительно популяризировать эту систему.

– Небольшому магазинчику или кафе намного выгоднее работать за наличные, – говорит предприниматель Алексей Валандаев. – Во-первых, большая часть закупов производится на базарах, где применение банковского расчетного счета – это все равно, что прийти с калькулятором в коровник. Во-вторых, банки берут комиссию. Что совсем не на руку предпринимателям. Ведь в этом случае их накрутка окажется еще выше и в этом случае по цене либо им придется подвинуться, взяв расходы на себя, либо отпугнуть клиентов удорожанием. Ну и в-третьих, безналичная система расчетов выведет бизнес из тени, в которой находится большинство из них. А это самая главная невыгода для казахстанского бизнеса, которую только можно представить. Тем более что систему патентов у нас заменяют на налоговую отчетность. То есть отчитаться придется по всему.

По словам Алексея, чтобы вводимая система стала по-настоящему востребованной, в обществе нужно в первую очередь, хотя бы на первых порах, убрать комиссионные банка. Кроме того, оснащение точек терминалами необходимо осуществить за счет государства в рамках государственной программы «Дорожная карта бизнеса–2020». Ведь, по сути, инициатива государства по терминалам – неожиданна, и она предполагает значительные расходы. Государство в результате всего этого сможет получить больше налогов. За это оно могло бы как-то помочь предпринимателям.

– На установку аппарата банки выставляют условия проводить через терминал не менее 500 тысяч тенге в месяц с высокой комиссией за расчет карточкой – до трех процентов, – заявил на одной из пресс-конференций президент Независимой ассоциации предпринимателей Казахстана Талгат Акуов. – Получается, предприниматель, работающий по упрощенному режиму налогообложения, платит налог три процента государству, так ему еще придется платить три процента банку за POS-терминал, значит, шесть процентов он должен заложить в товар. Это ударит в первую очередь по карманам покупателей. Ведь все затраты так или иначе влияют на стоимость товаров и услуг.

По мнению Талгата Акуова, чтобы избежать частного монополизма банков, вопрос должен решаться на уровне правительства. Также в этом процессе, по его словам, должны быть задействованы Палата «Атамекен», Ассоциация финансистов, которая на данный момент, по словам Акуова, бездействует, Минфин, Нацбанк Казахстана. Также в НАП считают, что в ближайшее время необходимо установить единую тарификацию на карточки внутреннего потребления, при которой бизнесменам было бы удобно использовать POS-терминалы. 

Не хочется умалять авторитет гос-подина Акуова, но все же собственное журналистское расследование «Литера» показало, что с приобретением POS-терминала, по крайней мере в Алматы, нет никаких проблем. От 57 до 72 тысяч тенге обойдется такой аппарат. С ним можно будет прийти в обслуживающий банк (где размещен расчетный счет) и подписать договор об эквайринге. Обучение и установка в большинстве банков бесплатны. В этом нас уверили в фирмах, с которыми нам довелось договариваться о покупке терминалов. В дальнейшем без всякой аренды предпринимателю нужно будет лишь оплачивать от 1 до 3 процентов комиссионных банку за транзакции через терминал. Чем выше общий объем транзакций, тем меньше процент. 

А вот что касается установки терминалов со стороны банков, тут, прямо скажем, ничего хорошего увидеть не довелось. И здесь придется признать правоту главы НАП. Мы созванивались с 6 крупнейшими банками Казахстана под видом предпринимателей через колл-центры. Нас любезно выслушивали, потом обещали соединить с менеджерами и все. Трубку никто не брал. Около получаса ушло на каждый банк. И все бесполезно. Так-то у нас заботятся о предпринимателях. Впрочем, на сайтах вышеозначенных банков щедрой рукой писано, мол, даже сами терминалы там бесплатно выдают. Все остальное прилагается. Может быть, поэтому банки не идут на контакт. Зачем давать бесплатно, если 6 частных компаний продают эти терминалы задорого, в том числе и через Интернет наложенным платежом. 

Государство

Не так давно агентство Moody’s Economy изучило влияние электронных платежей на экономический рост. По данным исследования, в 2011 году банковскими картами оплатили почти 25 процентов всех мировых платежей в сравнении с 16 процентами в 2003 году. Экономический эффект от применения дебетовых и кредитных карт поз-волил мировой экономике получить добавочно 1,1 трлн долларов за 8 лет. В России за счет этого удалось добавить 15 млрд долларов, или около 0,4 процента к ВВП.

Основным источником прироста стало неоспоримое правило – применение электронных платежей усиливает общую эффективность экономики. Прежде всего обеспечивается удобный, быстрый доступ к финансовым ресурсам. Меньше средств держится в наличных (до 20 процентов стоимости тенге приходится на его обслуживание). Деньги размещаются на банковских счетах и пребывают в обращении. Карты позволяют уменьшить проявления теневой экономики. Торговые предприятия часто не указывают всю сумму полученной наличности в отчетах. Карты увеличивают налогооблагаемый доход. Использование электронных платежей уменьшает риск мошенничества.

Исследование показало, что самый большой эффект от применения платежных карт получили США – 270 млрд долларов за 8 лет, Китай – 158 млрд долларов, Великобритания – 81 млрд долларов и Бразилия – 65 млрд долларов.

Хорошо известно, что на сегодняшний день в розничном секторе большинство платежей совершается наличными. Эти деньги фактически используются бесконтрольно. А значит, представляют опасность с самых разных точек зрения: и с налоговой, и с точки зрения контроля за доходами, и с точки зрения борьбы с финансированием терроризма. 

Оплата по безналу позволяет финансовым властям более точно определять реальный оборот и прибыль торговых точек. Поэтому владельцев крупных сервисных точек буквой закона предполагается обязать устанавливать POS-терминалы, чтобы клиенты имели возможность оплатить их услуги безналичным путем. Отказ либо отсутствие терминала на точке продажи будут караться штрафами в 20 МРП (32000 тенге) для индивидуальных предпринимателей и 50 МРП (80000 тенге) для юридических лиц. 

– Для простых граждан это будет выгодно и удобно, – уверен мажилисмен Серик Оспанов. – Ведь при оплате покупок с помощью карточек в магазинах и сфере услуг не снимается банковский процент, как при обналичивании средств через банкомат. И сумма платежа не ограничена. 

При этом уточним, что, по информации Налогового департамента по городу Алматы, пока устанавливать терминалы не обязательно до 1 января 2014 года юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, которые оптом и в розницу торгуют сельхозпродукцией собственного производства. Изменения не коснутся и тех фирм и ИП, которые работают на территории торговых рынков через выносные прилавки, автолавки, палатки, киоски и контейнеры.

Устанавливать специальные терминалы пока не обязательно также индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, находящимся в местах отсутствия сети телекоммуникаций общего пользования. Также в покупке терминалов нет необходимости у индивидуальных предпринимателей и у юридических лиц, применяющих в соответствии с налоговым законодательством Республики Казахстан специальный налоговый режим.

Кто же все-таки виноват в том, что закон о переходе на безналичные платежи в малом и среднем бизнесе фактически пробуксовывает? Известно, что в целом около 40000 компаний к началу июля должны иметь терминалы в своих торговых точках. Из них лишь чуть более 29000 их имеют. Еще 11000 – пока не у дел. Времени между тем осталось совсем немного. Или рассчитывают на еще один мораторий? Предприниматели со своей стороны тянут одеяло на себя. Им нужно, чтобы безналичные платежи не ложились непосильным ярмом на их плечи. По-своему они правы. Банки в части консультаций и обеспечения фактически отстранились от всего этого. Они работают исключительно как обслуга: «Вам надо – вы и чешитесь». Государство же одним выстрелом решило убить сразу трех зайцев: и теневую экономику придушить слегка, и налогов получить больше, и предпринимателей озадачить – пытаясь выехать за их счет. Думается, ответ на вопрос напрашивается сам собой. И теперь закономерные шаги на ближайший месяц – либо продлят мораторий на штрафы за отсутствие POS-терминалов, либо начнут нещадно штрафовать, чтобы охладить пыл «зарвавшихся» предпринимателей. 

Алексей ХРАМКОВ, Алматы