64% россиян полностью доверяют банкам. Этот неплохой показатель озвучил на конференции «Потребительское кредитование в России – 2012» советник председателя Банка России Павел Медведев. Впрочем, при этом 31% опрошенных не доверяют кредитным организациям. Наибольшее количество респондентов – 66% – не верят микрофинансовым организациям.
Павел Медведев был первым финансовым омбудсменом в России. Законопроект о службе финансового уполномоченного (финансового омбудсмена) будет внесен Минфином на рассмотрение в Госдуму уже скоро: 1 ноября.
Как рассказала начальник отдела банковской деятельности департамента финансовой политики Министерства финансов России Наталья Сатина, документ определит, в частности, максимальный размер суммы, с разбирательством относительно которой можно будет обратиться к финансовому омбудсмену – это 500 тыс. рублей. Положение о том, что все решения финансового омбудсмена должны обязательно исполняться, также будет законодательно закреплено.
Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru |
Еще один закон, который рынок ждет уже не один год, – это закон о потребительском кредите.
По словам его разработчиков, в законопроект изначально был заложен механизм защиты прав потребителей, и сейчас данная тема по-прежнему очень актуальна.
Среди основных положений законопроекта – бесплатное получение всей информации заемщиком до заключения кредитного договора. Сам договор может состоять из общих условий, которые определяет кредитор для многократного применения, и условий индивидуальных, которые будут согласовывать с каждым конкретным заемщиком.
Закон предусматривает право заемщика отказаться от уже выданного кредита (так называемый «период охлаждения», который уже действует в некоторых банках), а также на досрочное погашение займа без уплаты заемщиком штрафных санкций. Затронут и вопрос относительно территориальной подсудности дел: в кредитном договоре может быть установлена возможность изменить по соглашению сторон место рассмотрения судебных разбирательств.
Вступление в силу законопроекта должно произойти через 6 месяцев после его официальной публикации. Точная дата этого события по-прежнему неизвестна.
«ЦБ согласовал тот законопроект, который представлен в правительство. Мы считаем, что первостепенная задача здесь – это защита потребителей финансовых услуг. Закон основан на лучших европейских практиках, но с учетом российского опыта», – прокомментировала данный вопрос начальник отдела департамента банковского регулирования Банка России Вера Курмашева. Она также отметила, что условия договора должны быть набраны читаемым шрифтом, и желательно, чтобы этот текст занимал не более одной страницы.
Относительно нормы о ростовщической процентной ставке, новый законопроект предлагает Центральному банку ежеквартально рассчитывать среднюю стоимость кредита и ограничивать ее превышение более чем в два раза. Это позволит заемщикам в том числе в судебном порядке снизить стоимость кредита до приемлемого уровня. Правда, «не до конца еще понятно, каким образом мы будем рассчитывать полную стоимость кредита», – заметила Вера Курмашева.
«Кредитный закон» более чем актуален. Рынок розничного кредитования растет очень быстрыми темпами и является, по словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, «драйвером банковского бизнеса» По мнению эксперта, сейчас особенно востребованы заемщиками кредитные карты, а также кредиты на сумму от 10 до 50 тыс. рублей. Растет количество заемщиков, у которых открыто более пяти банковских счетов.
«Оборотная сторона кредитования – это риски», – предостерег Алексей Волков. Впрочем, здесь особых поводов для беспокойства пока нет: «В рознице риски находятся на приемлемом уровне и даже снижаются, потому что банки все эффективнее управляют ими, и данная тенденция повышения качества управления рисками будет только усиливаться».
Банкиры заинтересованы в качественном скоринге. «Скоринг становится все более популярен, его предсказательная способность значительно возросла по сравнению прошлыми годами», – отметил докладчик.
«Задолженность населения составляет почти 7 трлн., только 316 млрд. из которых – просрочка. Это мало», – привел не менее оптимистичные данные директор по развитию бизнеса агентства взыскания «Филберт» Максим Богомолов.
«Рынок кредитных карт – самый большой по темпам роста, рынок кредитов наличными – самый большой по объему. Рынок потребительского кредитования растет на 44% в год», – сообщил директор по развитию бизнеса потребительского кредитования и стратегических партнерств Альфа-банка Дмитрий Жиздюк. Аналитик видит большой потенциал роста у сегмента pos-кредитования. «Люди все больше заинтересованы в получении финансовых услуг без прихода в банк. Мы приходим к людям через то, что им более понятно: они идут в магазин за нужными им товарами и встречаются там с менеджерами банка», – констатировал Жиздюк.
По его наблюдениям, «заемщики готовы брать кредит на более длительные сроки, сумма кредитов также увеличивается». Видимо, «люди видят перед собой безоблачное будущее», – уверен он.
Одной из относительно новых тенденций на рынке розничного кредитования является его переход в сферу услуг. Сейчас весьма востребованным является, например, кредитование турпоездок, а не только телефонов и плазменных панелей, как это было ранее.
Все бы хорошо, но рост количества исков заемщиков к банкам вырос за последние пять лет в 50 раз. По данным вице-президента Ассоциации региональных банков России Олега Иванова, в прошлом году было подано 231 тысяча исков. 90% из них касается возвращения ранее уплаченных комиссий, процентов, страховых премий.
Как минимум пять видов банковских комиссий признаны незаконными, «а банковские комиссии – это все, что у нас есть, кроме процентов», – заметил Иванов. При этом «за рубежом банки берут, кроме процентов, десятки видов платежей, и все это является легальным и позволяет снизить ставку по кредитам, в том числе ипотечным».
Ставку по ипотеке следует поднять на несколько процентов, уверен президент Европейского трастового банка Андрей Крысин. Такую позицию он аргументировал в ходе своего выступления.
«Сейчас ипотека развивается, но только количественно; качественного роста нет», – заявил Крысин. По его словам, сегодня «население с большим удовольствием берет кредиты, потому что люди увидели, что во время кризиса государство поддерживало заемщиков. Молодежь тоже привыкает жить в кредит». При этом развенчиваются мифы, что ипотека сродни кабале, что в кредит нельзя приобрести недорогое жилье, что процентная ставка не снижается из-за сговора банкиров и т.д.
Казалось бы, все прекрасно, но «для дальнейшего развития ипотеки нужно рефинансирование». Количественный рост поддерживается за счет крупнейших банковских игроков, которые задают тон на рынке, при этом у других банков «длинные» деньги отсутствуют, и для них очень важно наличие возможности рефинансирования кредитов.
«Скоро возможности количественного роста могут быть исчерпаны, поэтому надо думать, как запустить механизм рефинансирования», – считает Андрей Крысин.
Изменить ситуацию может, в частности, такая непопулярная мера как повышение процентной ставки по ипотеке. Ее увеличение на 2-3% позволит легче привлекать инвесторов на рынок ценных бумаг, и в то же время не будет слишком критично для аннуитетных заемщиков, которые будут платить по кредиту больше примерно на тысячу рублей в месяц.
Если вернуться к закону о потребкредитовании, ставшем главной темой прошедшей конференции, и направлениям развития рынка кредитования, то здесь, как отметила советник президента Ассоциации российских банков Лариса Санникова, «основная тенденция – защита прав потребителей; это движение хаотично и бессмысленно, оно не защищает потребителя и мешает рынку». По ее мнению, «всё это вызвано очень агрессивным поведением банков». И не только. Коллекторы тоже должны поработать над своим имиджем. В своем выступлении Санникова вспомнила один из круглых столов, где прозвучало высказывание о том, что «заемщики привыкают к коллекторам как крысы к яду». «Таких высказываний быть не должно», – отметила она.
«Рынок – это баланс интересов, нужно уметь его находить. Должны быть прозрачные правила игры для участников, и те, кто нарушает эти правила, должны выдавливаться самим сообществом», – резюмировала советник президента АРБ.
Москва.