«Без жилья, но с обязательствами»

ЦБ рекомендует банкам прекращать взыскание оставшейся задолженности с граждан, у которых уже изъяли жилье из-за долгов по ипотеке. По мнению регулятора, это будет в интересах потребителя, к тому же, часть банков так поступает и без рекомендаций.

Остаток задолженности образуется после продажи заложенной недвижимости на торгах, если цена этого жилья не покрывает всего долга по кредиту. По действующим законам, в этом случае обязательства ипотечного заемщика перед банком прекращаются только после получения последним выплат по договору страхования ответственности должника. «Соответственно, в ситуации, когда указанные виды страховок по ипотечному кредиту или займу отсутствуют, страховой выплаты не происходит и у гражданина остается обязанность выплачивать остаток долга», — говорится в официальном письме на сайте Банка России.

ЦБ считает, что в интересах потребителей  полностью прекратить долг во всех случаях, когда на предмет ипотеки обращено взыскание. Регулятор рекомендует использовать эту меру даже при отсутствии всех обстоятельств, с которыми закон об ипотеке связывает полное прекращение обеспеченных ипотекой обязательств.  

Ранее закон об ипотеке позволял закрыть долг, если после несостоявшихся торгов кредитор оставлял заложенное жилье за собой. Внесенные позднее поправки позволили не требовать с должника выплаты остатка, в том числе и после продажи залога, если кредитор получал выплату от страховой компании по программам страхования ответственности заемщика, либо страхования финансовых рисков кредитора.

Некоторые кредиторы и сейчас продолжают взыскивать остаток задолженности по ипотечным договорам, несмотря на то что по закону обязательства полностью прекращены. Это нарушает права заемщиков, приводит к необоснованному увеличению долговой нагрузки и объема просроченных обязательств физических лиц, подчеркивает Центробанк. Поэтому регулятор рекомендует банкам проанализировать имеющиеся у них на балансе кредиты и в случае выявления подобных случаев прекратить взыскивать остатки долгов по ипотеке, вернуть заемщикам выплаченные средства после реализации заложенного жилья и передать соответствующие сведения в бюро кредитных историй.

По данным ЦБ, на 1 августа 2014 года задолженность по ипотечным кредитам составляла чуть больше 3 трлн руб. (средний срок кредита — около 15 лет), тогда как на 1 апреля 2019-го — 6,7 трлн руб. (длительность кредита выросла до 17,5 года). При этом пять лет назад уровень просроченной задолженности по ипотеке был выше, чем сейчас, — 4,5 против 0,9%.

Только за последний год средняя сумма ипотеки в России выросла на 18%. Неделю назад бюро «Эквифакс» опубликовало данные за апрель 2019 года, в соответствии с которыми средний размер ипотечного кредита в России увеличился на 1,3%, достигнув 2,55 млн руб. Для отечественного рынка жилищного кредитования это абсолютный рекорд, отмечали эксперты.

Напомним, в пятницу совет директоров Банка России понизил ключевую ставку до 7,5% годовых. По мнению экспертов, из-за этого ипотека вскоре может подешеветь.

«Снижения ставок по действующим ипотечным продуктам начались заблаговременно, еще до официального уменьшения ключевой ставки ЦБ РФ. Со следующей недели мы также ожидаем продолжения данной тенденции, снижение ставки по текущим условиям ипотечного кредитования может составить еще 0,2-0,4 процентного пункта», — считает руководитель отдела ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков.

Напомним, что с апреля для семей, где после 2018 года родился второй или последующий ребенок, действуют новые условия программы льготной ипотеки. Она не имела особого успеха, так как раньше через три, пять или восемь лет ставка 6% увеличивалась до уровня ставки ЦБ плюс 2 процентных пункта.  По новым условиям льготная ставка распространяется на весь срок ипотеки, что уже увеличило спрос на программу.