«ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ РАБОТНИКА ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ ИМ ТРУДОВЫХ (СЛУЖЕБНЫХ) ОБЯЗАННОСТЕЙ»

Понятия используемые в статье
   Страхователь - работодатель, заключивший договор обязательного страхования работника от несчастного случая при исполнении им трудовых обязанностей;
   Страховщик - юридическое лицо, получившее лицензию на право осуществления страховой деятельности по данному виду страхования на территории Республики Казахстан в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан;
   Выгодоприобретатель – лицо, которое в соответствии с настоящим Законом является получателем страховой выплаты;

   Для любой кадровой службы несчастный случай на производстве - настоящая головная боль. Несчастный случай всегда связан с риском проверок со стороны контролирующих инстанций и трудовой инспекции.    Проверяющие вынуждают собирать огромное количество документов. А в заключение все это грозит еще и судебным разбирательством.
   Давайте приведем пример. В организации занимающейся изготовлением корпусной мебели произошел несчастный случай. Один из работников получил производственную травму. По договору страхования работника от несчастного случая при выполнении им трудовых (служебных) обязанностей страховая компания выплатила пострадавшему работнику сумму полностью покрывающую причиненный ущерб. Таким образом, работодатель избежал не только неприятных проверок со стороны компетентных органов и судебных разбирательств, но и не понес непредвиденных финансовых затрат.

   Почему работодателю необходимо заключать договоры страхования

   С 1 июля 2005 года в Республике Казахстан введен в действие Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» от 07.02.05г. № 30-III. Затем, в заголовок были внесены изменения от 30.12.2009 N 234-IV и на сегодняшний день его название следующее – Закон РК "ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ РАБОТНИКА ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ ИМ ТРУДОВЫХ (СЛУЖЕБНЫХ) ОБЯЗАННОСТЕЙ".
   В соответствии с данным Законом, если жизни и здоровью работника причинен вред в результате несчастного случая, приведшего к установлению ему степени утраты профессиональной трудоспособности либо его смерти, при наличии либо отсутствии вины пострадавшего работника, будет возмещаться вред.
   Примечание: Размер вреда определяется в соответствии с требованиями Гражданского кодекса Республики Казахстан.
   Также пострадавший работник от несчастного случая на производстве, и члены семьи погибшего в результате несчастного случая имеют право на возмещение морального вреда.
   Данный вид страхования позволяет избегать конфликтных ситуаций, которые могут возникнуть между работодателем и работниками и защищает имущественные интересы работодателя, связанные с его обязанностью компенсировать вред, причиненный жизни и здоровью работников, пострадавших на производстве. Также договор страхования помогает приобрести дополнительный способ мотивации для привлечения ценных сотрудников, приносящих прибыль компании.
   Примечание: Данный вид страхования является обязательным видом страхования для всех работодателей, за исключением государственных учреждений.

   Цель и принцип данного вида страхования

   Целью обязательного страхования работника от несчастного случая является обеспечение защиты имущественных интересов работников, жизни и здоровью которых причинен вред при исполнении ими трудовых (служебных) обязанностей, посредством осуществления страховых выплат.
   Основными принципами обязательного страхования работника от несчастных случаев являются:

    • обеспечение выполнения сторонами своих обязательств по договору обязательного страхования работника от несчастных случаев;
    • экономическая заинтересованность работодателей в повышении безопасности труда.


   Каких категорий работников касается

   Данному виду страхования подлежат все категории работников без исключения. Просто для каждого из них устанавливается свой определенный тариф для исчисления страховой выплаты.
   Рассмотрим подробнее категории сотрудников

    • Административно-управленческий персонал (АУП) — это работники аппарата управления, служащие, входящие в администрацию организации, и осуществляющие функции управления организацией.
    Пример: Директор, заместитель директора, главный бухгалтер.
    • Производственный персонал (ПП) — работники, занятые непосредственно на производстве основных или побочных продуктов или услуг.
    Пример: слесарь.
    • Вспомогательный персонал (ВП) — работники, занятые в обслуживании основного или побочного производства и хозяйствах организаций, обеспечивающие условия для ведения основной и вторичной (не основной) видов деятельности. То есть те сотрудники, которые не относятся к АУП и ПП.
    Пример: водитель, техперсонал.


   Что является основанием для заключения договора страхования

   Основанием для заключения данного вида договора обязательного страхования является заявление страхователя. Образцы таких заявлений работодатель может получить в страховой компании.
   Примечание: Так как в данном классе страхования используется договорная форма заключения договора страхования, то соответственно заключение полиса не предполагается (п.1 ст. 11 ЗРК «Об обязательном страховании работника от несчастного случая при выполнении им трудовых (служебных) обязанностей»).

   Права и обязанности страхователя (работодателя)
   Страхователь имеет право:

         на выбор страховщика для заключения договора обязательного страхования работника от несчастных случаев;
         при наступлении страхового случая присутствовать при освидетельствовании работника территориальным подразделением уполномоченного органа;
         защищать свои права и законные интересы, а также права и законные интересы выгодоприобретателей в судебном порядке;
         требовать от страховщика разъяснения условий обязательного страхования, прав и обязанностей по договору обязательного страхования работника от несчастных случаев;
         привлекать независимого эксперта для оценки страхового риска;
         оспорить в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан, решение страховщика об отказе в осуществлении страховой выплаты или уменьшении ее размера.


   Страхователь обязан:

         заключить договор обязательного страхования работника от несчастных случаев со страховщиком:
         заключить договор обязательного страхования работника от несчастных случаев со страховщиком в течение десяти рабочих дней с момента государственной регистрации юридического лица и индивидуального предпринимателя;
         уплатить страховую премию в размере, порядке и сроки, которые установлены договором обязательного страхования работника от несчастных случаев, и обеспечить сохранность всех имеющихся у него документов по страхованию в соответствии с законодательством Республики Казахстан;
         в течение десяти рабочих дней с момента изменения категории персонала и класса профессионального риска работника (работников) уведомить об этом страховщика;
         осуществлять мероприятия, направленные на предупреждение страховых случаев;
         незамедлительно, но не позднее трех рабочих дней, как ему стало известно о наступлении несчастного случая, уведомить об этом страховщика;
         обеспечить расследование обстоятельств наступления страховых случаев с обязательным участием представителей уполномоченного органа и страховщика;
         доказывать наступление страхового случая, а также причиненных им убытков;
         представлять страховщику в установленные договором сроки документы, необходимые для расчета страховой выплаты;
         обеспечить своевременное проведение обязательных медицинских осмотров работников в соответствии с законодательством Республики Казахстан;
         представлять в уполномоченный орган и организации здравоохранения документы об условиях труда работников, предшествовавших страховым случаям;
         обучать работников без отрыва от производства безопасным методам и приемам труда;
         исполнять решения уполномоченного органа по вопросам профилактики, предупреждения и расследования несчастных случаев;
         своевременно сообщать страховщику о своей реорганизации или ликвидации;
         принять меры к уменьшению убытков от страхового случая;
         обеспечить переход к страховщику права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая;
         заключить договор аннуитета в пользу работника или лица, имеющего право на возмещение вреда в связи со смертью работника в случаях, предусмотренных настоящим Законом, в пределах страховой суммы, установленной договором обязательного страхования работника от несчастного случая.


   Что необходимо сделать работодателю для заключения договора страхования

    1. составить список работников согласно штатному расписанию
    2. определить страховую сумму
    3. обратиться в страховую компанию занимающуюся данным видом страхования
    4. оплатить страховую премию

   Рассмотрим подробней пошаговую процедуру данного вида обязательного страхования
   Составление списка работников согласно штатному расписанию
   В каждой организации есть штатное расписание сотрудников. Таким образом, список сотрудников составить проще простого.

   Определение размера страховой суммы

   Начнем с того, что такое страховая сумма. Страховая сумма – это сумма денег, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой предельный объем ответственности страховщика при наступлении страхового случая.
   Страховая сумма по договору устанавливается в любом заявленном работодателем размере, но не ниже годового фонда оплаты труда всех работников организации (в соответствии с п.1 ст.16 Законом Республики Казахстан «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей" редакция от 19.03.2010 года).
   Примечание: Страховая сумма может изменяться в случае изменения годового фонда оплаты труда работников.

   Выбор страховой компании

   По состоянию на 1 января 2010 года 30 страховых организаций имеют лицензии Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций на право осуществления указанного вида страхования. Сведения о страховых организациях постоянно размещаются на сайте Агентства (ссылка на официальный сайт www.afn.kz). На данном сайте есть также сведения об организациях которые лишены лицензии или же действие их лицензий приостановлено.
   Обратите внимание: Договор обязательного страхования должен быть заключен страхователем (работодателем) только со страховщиком, имеющим лицензию на право осуществления деятельности по данному виду обязательного страхования.

   СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ

  Оплата страховой премии
  Размер страховой премии определяется договором страхования на основе страхового тарифа, установленного Законом, умноженного на страховую сумму.
   Законодательством установлены минимальные и максимальные размеры страховой премии в зависимости от класса профессионального риска и от категории персонала по видам экономической деятельности.
   Порядок отнесения видов экономической деятельности к классам профессионального риска устанавливается Правительством Республики Казахстан.
   Примечание: страховая премия уплачивается работодателем в размере, порядке и сроки, которые установлены договором обязательного страхования.

   СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ

   Страховые тарифы в соответствии с Законом «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей», распределены по трем категориям персонала (производственный, вспомогательный и административно-управленческий) и по всем 22 классам профессионального риска, в зависимости от видов экономической деятельности и составляют (в % от страховой суммы):

    • для административно-управленческого персонала от 0,04% до 0,1%;
    • для вспомогательного персонала от 0,47% до 2,15%;
    • для производственного персонала от 0,04% до 9,99%.

  
   Что должен содержать договор страхования

Договор обязательного страхования должен содержать:

    1. наименование, местонахождение и банковские реквизиты страховщика
    2. фамилию, имя, отчество (при его наличии) и место жительства страхователя (если им является физическое лицо) или его наименование, местонахождение и банковские реквизиты (если им является юридическое лицо)
    3. указание объекта страхования
    4. указание страхового случая
    5. размеры страховой суммы, порядок и сроки осуществления страховой выплаты
    6. размер страховой премии, порядок и сроки ее уплаты
    7. права, обязанности и ответственность сторон договора
    8. случаи и порядок внесения изменений в договор и его пролонгации
    9. дату заключения и срок действия договора
    10. номер и серию договора страхования.

   Примечание: По соглашению сторон в договор могут быть включены и иные условия.

   От чего зависит стоимость страхования
   Стоимость страхования зависит от:

    • класса профессионального риска (уровень производственного травматизма и профессиональной заболеваемости, сложившийся по видам экономической деятельности)
    • количества сотрудников и их категорий (АУП, ПП, ВП)
    • фонда оплаты труда
    • статистики страховых случаев


   АННУИТЕТНОЕ СТРАХОВАНИЕ

   Договор аннуитетного страхования

   К сожалению, ежегодно на производстве травмируются и погибают сотни людей. В соответствии с п.1 ст.23 Закона РК «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей», в случае установления либо продления (переосвидетельствования) степени утраты профессиональной трудоспособности работника либо его смерти работодатель обязан заключить договор аннуитета в пользу работника либо лица, имеющего согласно законодательным актам Республики Казахстан право на возмещение вреда в связи со смертью работника.
   Начнем с того, что договор аннуитетного страхования – это договор страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять страховую выплату в виде периодических платежей в пользу выгодоприобретателя в течение установленного договором срока.
Таким образом, если в результате наступления страхового случая предполагаются долгосрочные периодические выплаты - заключается договор аннуитетного страхования.
   Данный договор заключается со страховой организацией по отрасли «страхование жизни» в пользу пострадавшего работника или лиц, имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью работника, на весь период предполагаемых выплат, а страховая сумма по договору «общего страхования» вносится в качестве страховой премии в аннуитетную страховую организацию.
   Примечание: Договор аннуитета заключается не позднее пяти рабочих дней со дня представления необходимых документов.
   По договору аннуитета страховая компания осуществляет перечисление в страховую аннуитетную компанию, выбранную работодателем, в размере равном размеру страховой выплаты.
   Обратите внимание: Если степень трудоспособности установлена сроком меньше 12 месяцев, выплата производится самой страховой компанией.
   Аннуитетная компания производит выплату постепенно, в виде ежемесячных платежей
   Обратите внимание: выплата не осуществляется единовременно.
   В случае смерти застрахованного лица, выплату получают его иждивенцы. Если у умершего нет иждивенцев, выплата осуществляется исключительно на погребение.
   Обратите внимание: В случае заключения страхователем (работодателем) договора обязательного страхования работника от несчастных случаев со страховщиком, имеющим лицензию на право осуществления страховой деятельности в отрасли «страхование жизни» по классу аннуитетное страхование, страховые выплаты при наступлении страхового случая осуществляются данным страховщиком.

   СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА

   Понятие страховой выплаты

   Страховая выплата - сумма денег, выплачиваемая страховщиком выгодоприобретателю в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая.
   Таким образом, страховая выплата за вред, связанный с гибелью работника или повреждением его здоровья, производится в размере реального вреда, но не более страховой суммы, установленной договором обязательного страхования.

   Осуществление страховой выплаты

   Страховые выплаты осуществляются в связи с наступлением страхового случая
   Страховым случаем является:

    • установление степени утраты профессиональной трудоспособности работника
    • профессиональное заболевание
    • смерть работника

    Кто вправе обратиться с требованием о страховой выплате
   Требование о страховой выплате к страховщику предъявляется страхователем (работодателем) или иным лицом, являющимся выгодоприобретателем, в письменной форме.
   Что должно содержать заявление с требованием о страховой выплате

    • указание места жительства, контактных телефонов выгодоприобретателя, банковских реквизитов (при необходимости)
    • порядок получения страховой выплаты - наличными деньгами либо путем перечисления на банковский счет с приложением документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

   Какие документы необходимо приложить к заявлению о страховой выплате
   1. в случае установления степени утраты профессиональной трудоспособности:

    • копия договора страхования
    • акт о несчастном случае
    • копия документа, подтверждающего регистрационный номер налогоплательщика или индивидуальный идентификационный номер пострадавшего работника
    • копия справки территориального подразделения уполномоченного органа об установлении утраты профессиональной трудоспособности
    • копия документа, подтверждающего наличие профессионального заболевания
    • копия документа, подтверждающего размер заработной платы пострадавшего работника за проработанный им период, но не более двенадцати месяцев, заверенная работодателем

   2. в случае смерти работника:

    • копия договора страхования
    • акт о несчастном случае
    • нотариально засвидетельствованная копия свидетельства о смерти работника
    • нотариально засвидетельствованная копия документа, подтверждающего право выгодоприобретателя на возмещение вреда в случае смерти работника
    • копия документа, удостоверяющего личность выгодоприобретателя
    • копия документа, подтверждающего регистрационный номер налогоплательщика или индивидуальный идентификационный номер выгодоприобретателя
    • копия документа, подтверждающего размер заработной платы за проработанный погибшим работником период, но не более двенадцати месяцев, заверенная работодателем

    Также могут быть приложены документы, подтверждающие расходы, понесенные страхователем в целях предотвращения или уменьшения убытков при наступлении страхового случая, при их наличии (статья 20 ЗРК «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей»).
    Обратите внимание: Истребование страховщиком дополнительно других документов от страхователя либо выгодоприобретателя не допускается.
    Примечание: В данном случае выгодоприобретателем является пострадавший работник (в случае его смерти - лицо, имеющее согласно законам Республики Казахстан право на возмещение вреда в связи со смертью работника), а также страхователь или иное лицо, возместившие выгодоприобретателю причиненный вред в пределах объема ответственности страховщика, установленного настоящим Законом, и получившие право на страховую выплату.

   Дополнительные расходы

   Размер дополнительных расходов, вызванных повреждением здоровья работника (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии и др., если признано, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не получает их бесплатно), а также расходов на погребение работника (затраты на изготовление гроба, приобретение одежды для умершего, венков, рытье могилы, доставку покойного к месту захоронения и другие необходимые расходы, непосредственно связанные с погребением и расходы на установку памятников, оград исходя из фактической стоимости их изготовления) определяется Страховщиком на основании документов, подтверждающих эти расходы, представленных работником либо лицом, понесшим эти расходы.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НЕВЫПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАННОСТИ ПО ЗАКЛЮЧЕНИЮ ДОГОВОРА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

   В соответствии со статьей 27 ЗРК «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей», лица, виновные в нарушении законодательства Республики Казахстан об обязательном страховании работника от несчастных случаев, несут ответственность, установленную законами Республики Казахстан.
   Так, согласно п.2 ст.175 КоАП РК, уклонение от заключения договора обязательного страхования лицом, обязанным в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан об обязательном страховании заключить договор обязательного страхования, влечет штраф:

    • на граждан в размере до десяти месячных расчетных показателей,
    • на индивидуальных предпринимателей, частных нотариусов и должностных лиц - в размере до ста месячных расчетных показателей, юридических лиц
    • на физических лиц в размере двадцати,
    • на должностных лиц, индивидуальных предпринимателей, частных нотариусов - в размере ста,
    • на юридических лиц, являющихся субъектами малого или среднего предпринимательства, - в размере четырехсот,
    • на юридических лиц, являющихся субъектами крупного предпринимательства, - в размере одной тысячи месячных расчетных показателей.

   Заключая договор страхования работника от несчастного случая при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, организация не только соблюдает законодательство Республики Казахстан об обязательном страховании, но и получает массу положительных моментов для себя. Например, привлекательность компании как работодателя для перспективных сотрудников, снижение непредвиденных финансовых затрат, предотвращение конфликтов с персоналом, снижение рисков судебных разбирательств.

Надежда ЗАХАРОВА, юрист юридической фирмы «Де-факто»